Когда банки продают должников коллекторам

Как и когда банк передает долг коллекторам?

Передача задолженности коллекторскому агентству — вариант развития событий, который неизменно пугает заемщиков. Все из-за негативного образа коллекторов, который сложился в обществе. И хотя добросовестные агентства так не действуют, возможность передачи кредита все равно нервирует. Беспокойство оправдано далеко не всегда: коллекторам задолженность передают только после истечения определенного срока. И даже если это произошло, с коллекторским агентством, можно договориться о погашении по удобному графику. Иногда это даже выгоднее, чем платить банку.

Содержание статьи

Когда банк обращается к коллекторам

Есть ошибочное мнение, что коллекторское агентство начинает работать сразу, как только заемщик перестает платить. Это не так: сначала кредитор пытается справиться с ситуацией сам. Человеку начинают поступать уведомления от банка, требующие оплатить задолженность. Сверх процентов начисляются штрафы и пени за просрочку. Это может длиться от 2–3 месяцев до нескольких лет — и только после этого банк переходит к активным действиям:

• подает в суд или стремится реализовать залоговое имущество. Такое особенно часто встречается, если у человека ипотека или любой другой кредит с залогом;
• обращается к коллекторскому агентству для взыскания задолженности.

Когда кредитор начнет действовать, зависит от банка. Известны ситуации, при которых коллекторы получали долг в работу через несколько месяцев. А есть редкие случаи, когда банк «не вспоминает» о кредите годами. Но это только кажется, в итоге вопрос просроченной задолженности все равно придётся решать.

Виды передачи долга коллекторам

Кредитор может договориться с коллекторским агентством двумя способами. От того, какой из них выбран, напрямую зависит порядок погашения — в случае звонка коллекторов надо сразу выяснить, что именно произошло. Расскажем об этих способах поподробнее.

Агентский договор

Банк или микрофинансовая организация договариваются с коллекторским агентством: оно взыскивает с заемщика задолженность, но права на нее остаются у изначального кредитора. Коллекторы здесь выступают как аутсорс-компания: они берут на себя процедуру взаимодействия и взыскания и получают за это оплату. Их задачи — звонить и иными способами связываться с заемщиками, сообщать им о задолженности и просить выплатить ее банку. По сути, они берут на себя обязанности банковского отдела взыскания. Банк или МФО могут заключить с коллекторами агентский договор довольно быстро — через несколько месяцев неуплаты.

Договор цессии

Другой способ — цессия, или переуступка права требования по долгу. В этом случае коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика. Выплачивать обязательства он теперь должен не банку, а коллектору. Цессия обычно пугает людей сильнее, чем звонки коллекторов по агентскому договору, — и совершенно напрасно.

• Банк переуступает права требования, только если думает, что взыскивать задолженность самостоятельно уже бесполезно. Это происходит далеко не сразу.
• При переуступке по договору цессии агентство имеет право простить часть задолженности, списать проценты и пени.
• Коллекторские агентства обычно более гибкие, чем банк. У них больше возможностей предложить человеку индивидуальный график выплат или скидку. Иногда это выгоднее, чем общение с банком.

Что делать, если задолженность продали

Коллекторы действуют в рамках закона

Они не нарушают временные ограничения, не звонят слишком часто, не давят и не угрожают заемщику. Представители агентства разговаривают вежливо и корректно, представляются, дают о себе полную информацию. В таком случае с ними можно договориться. ЭОС всегда лоялен к клиентам: мы предоставляем скидки, устраиваем акции прощения, вместе с заемщиком продумываем возможные способы погашения. Попробуйте ответить на звонок, уточнить детали и договориться. Это возможно — порой даже на более выгодных условиях, чем с изначальным кредитором.

Коллекторы угрожают и звонят в неурочное время

Это говорит о них как о нарушителях закона. Вы имеете полное право пожаловаться на агентство в надзорные органы: в ФССП или в НАПКА, «Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств».

Коллекторы говорят неправду

Осторожно: есть вероятность, что это мошенники. Обязательно проверьте информацию об агентстве в Сети и закажите выписку из собственной кредитной истории. Может оказаться, что:

• такой организации нет в ЕГРЮЛ;
• ваша задолженность находится не у нее;
• размер задолженности совершенно другой, равно как и сведения о ней.

В таком случае обращайтесь в полицию. Выплачивать что-то мошенникам не стоит ни в коем случае. Если они представляются именем реально существующего агентства, позвоните в это агентство по официальному номеру и уточните, их ли сотрудник звонил.

ЭОС всегда действует в рамках закона. Если Ваш кредит находится у нас, не беспокойтесь: мы пойдем навстречу и поможем подобрать удобную для Вас схему выплат. Помните: любые проблемы решаемы. Мы надеемся, что Вы сможете преодолеть сложности и начать новую жизнь без задолженностей.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Шаг 2

Получите консультацию специалиста

Шаг 3

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Источник

Могут ли банки продать долг коллекторам без согласия должника?

При заключении кредитного договора любой банк стремится обезопасить себя от потери средств, если клиент лишится возможности выплачивать обязательства. Как правило, меры, которые организация собирается предпринять в случае непредвиденных обстоятельств, прописаны в договоре. Наиболее интересующий заемщиков вопрос — могут ли банки продать долг коллекторам, почему и при каких обстоятельствах это может произойти. Волнение, связанное с этим вопросом, хорошо объяснимо: относительно недавно деятельность коллекторских агентств ничем не регулировалась. Это привело к множественным злоупотреблениям со стороны недобросовестных организаций, и в результате многие до сих пор с негативом относятся к возможности общения с коллекторами.

Содержание статьи

Может ли банк продать кредит

Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка. Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор, предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент. Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму — определенный процент — за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.

Требуется ли согласие заемщика

Иногда ситуация, когда задолженность продали без согласия, становится сюрпризом. Если такое случилось, рекомендуется перечитать условия договора, заключенного с банком. Провести цессию без договоренности с клиентом банк может, только если такая возможность изначально прописана в бумагах как мера взыскания. В таком случае передача кредита в третьи руки совершенно легальна и законна. Если же в договоре ни о чем подобном не сказано, возможно, Вам стоит обратиться в соответствующие органы и попросить провести разбирательство.

Почему кредит продают коллекторам

Банковская организация заинтересована в клиентах, добросовестно выплачивающих обязательства, и не станет продавать кредит в нормальных обстоятельствах. Как правило, такое случается, только если заемщик по какой-то причине на длительный срок теряет возможность платить. Ситуации бывают разные, и не у всякого может получиться вовремя оформить реструктуризацию или кредитные каникулы. Если неуплата длится дольше нескольких месяцев, банк может принять решение обратиться в коллекторское агентство и передать задолженность ему.

Через какое время банк решается на продажу

Точного ответа на вопрос, через какое время кредит продают коллекторскому агентству, нет. Все зависит от политики самого банка и от ряда обстоятельств. В некоторых случаях этот временной промежуток может занимать полгода, иногда — три или четыре месяца неуплаты. Важно понимать, что первые меры, которые предпримет банковская организация, — начисление штрафов и пеней, попытки самостоятельно связаться с заемщиком. Только если они ни к чему не приводят, банк решает, что деньги взыскать не получится, и передает возможность сделать это сторонним агентствам.

Что еще может сделать банк

Договор цессии не единственная мера, которую может предпринять кредитор. Нередко вместо продажи он заключает с агентством договор, согласно которому оно предоставляет банку услуги. В таком случае коллекторы точно так же начнут пытаться связаться с клиентом, но адресатом выплат в этом случае окажется не само агентство, как при цессии, а изначальный кредитор — банк. Поэтому, если Вам начали звонить коллекторы, Вы можете понять, была ли продажа, по реквизитам для выплаты задолженности.

Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получит уведомление от коллекторского агентства. Первая естественная реакция — тревога и иногда даже паника: до недавнего времени коллекторы ассоциировались с угрозами и навязчивым поведением. В первую очередь, пожалуйста, успокойтесь. Сегодня деятельность агентов полностью регулируется 230-ФЗ, а соблюдение прописанных там правил контролирует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Какие действия предпринять. Позвонивший Вам коллектор обязан представиться и назвать организацию, в которой работает, после чего в корректной форме сообщить о задолженности. Ответьте ему. Если агентство соблюдает кодекс НАПКА и исполняет свои обязанности добросовестно и легально, возможно, агент сможет предложить Вам более выгодные условия, чем банк. Увидев Вашу заинтересованность в решении проблемы, сотрудник организации подскажет, каким образом можно списать часть задолженности или организовать удобный график выплат.

Как общаться с коллекторами. Будьте вежливы и спокойны, не нервничайте, не пытайтесь вести себя грубо, особенно если сами агенты корректны и доброжелательны. Уточните всю интересующую Вас информацию о кредите, если понадобится, запишите ее. Поначалу структурировать и осмыслить все сведения может быть сложно — в таком случае можете обсудить их в несколько звонков или назначить личную встречу. Помните: кредит уже продан коллекторам, и сотрудничество — способ найти оптимальный выход из финансовых сложностей.

При каких обстоятельствах стоит насторожиться. Если коллекторы ведут себя грубо, звонят каждый день, не представляются согласно установленному порядку, — это тревожный знак. Подобное поведение напрямую нарушает законодательство, так что, возможно, Вы стали жертвой мошенников или недобросовестных коллекторов. Не стоит сотрудничать с ними: лучше отправьте жалобу в НАПКА на официальном сайте ассоциации, и ее члены примут меры, рассмотрев Ваше обращение.

Что не стоит делать

Логичная и естественная реакция — скрыться и не отвечать на звонки коллекторов. Однако этого делать не стоит. Игнорирование не решит проблемы и может лишь усугубить ее, если задолженность будет передана в руки судебных приставов. Помните, что добросовестные агентства заинтересованы в том, чтобы освободить Вас от задолженности, и готовы предложить условия выплат, выгодные Вам самим. Сложная ситуация может произойти с каждым, но лишь от Вас зависит, насколько успешно Вы сможете из нее выбраться.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Источник

Как и когда банки продают долги коллекторским агентствам?

Может ли банк продать долг коллекторам

В начале работы с проблемной задолженностью банк может пригрозить своим заемщикам продать их долги коллекторам. Многим кредитным учреждениям известно, каким порой магическим эффектом для многих клиентов означает слово «коллекторы». Иногда такая угроза заставляет должника все-таки пойти навстречу банку и начать погашать кредит. Но не стоит рассчитывать на длительную лояльность со стороны банка. По прошествии времени кредит может действительно быть передан коллекторскому агентству.

Зачем это нужно кредитной организации? Если банк понимает, что все предпринятые им меры по возврату задолженности не приводят к какому-либо результату, в таком случае он может решить продать долг коллекторам. Они имеют собственные рычаги воздействия на проблемных клиентов, большинство из которых носит психологический характер. Тем самым банк частично возвратит выданную сумму кредита и улучшит свои текущие финансовые показатели по кредитному портфелю.

Смена кредитора по договору может произведена как до передачи дела в суд, так и после решения суда. Если с досудебной переуступкой прав требования в принципе нет никаких проблем, то при наличии исполнительного листа продажа долга третьему лицу должна быть оформлена с помощью процессуального правопреемства. Иными словами, коллекторское агентство должно обратиться в суд для признания его новым кредитором по существующему исполнительному листу. Только на основании нового решения суда приставы смогут заменить кредитора в исполнительном производстве согласно Федеральному закону от 02.10.2007 (ред. от 03.07.2016) «Об исполнительном производстве».

Когда банк и МФО продают долги коллекторам

После первых просрочек не стоит опасаться, что банк сразу обратиться за помощью к коллекторам. Он в первую очередь заинтересован в мирном урегулировании вопроса. Первое время кредитное учреждение своими силами пытается вернуть просроченную задолженность. Его сотрудники звонят заемщику и напоминают о пропуске очередного платежа. Если в течение 1-2 месяцев ситуация не меняется, то таким кредитом начинает заниматься отдел по в специальный отдел по возврату просроченной задолженности банка или служба безопасности.

Если заемщик полностью игнорирует кредитную организацию, не идет на контакт и даже не пытается хотя бы минимально погашать кредит, в этом случае банк может принять решение об обращении в коллекторское агентство. Оно занимается возвратом как раз-таки проблемных кредитов. С кредитными учреждениями коллекторы могут сотрудничать по двум вариантам:

• Кредитное учреждение полностью продает долг коллекторам. При этом идет смена кредитора.
• Кредитное учреждение заключает договор с коллекторами, согласно которому последние берут на себя функции сбора долгов за определенное вознаграждение. Кредитор при этом не меняется.

В свою очередь, коллекторы берут в работу по возврату не все кредиты. Они предпочитают иметь дело со следующими долгами:

• микрозаймы, потребительские кредиты или кредитные карты, сумма задолженности по которым вместе с процентами не превышает 300 тысяч рублей;
• необеспеченные поручительством или залогом.

Для банка, как правило, это небольшие суммы, поэтому им легче обратиться за помощью к коллекторским агентствам, чем оплачивать судебные издержки. Если заемщик хотя бы частями погашает кредит, то вероятность продажи его долга коллекторам низкая.

Что делать должнику, если банк продал долг коллекторам

О том, что его кредит продан, должник узнает от банка. Кредит продается коллекторскому агентству на действующих условиях, поэтому теперь вся оставшаяся задолженность должна выплачиваться новому кредитору.

После получения соответствующего уведомления заемщику лучше уточнить у банка общую сумму задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, штрафы, пени и т.д. Эта информация пригодится для дальнейшего общения с коллекторами и позволит избежать «накрутки» долга.

Вам лучше иметь на руках все документы по кредиту (договор, квитанции об оплате ит.д.). По возможности обратитесь к профессиональному адвокату за консультацией. Он внимательно ознакомиться с кредитной документацией и возможно найдет в ней какие-то огрехи, которые помогут вам найти лазейки, чтобы вовсе не платить по кредиту, или хотя бы снизить существующую задолженность.

Платить или не платить коллекторам каждый заемщик решает сам. Необходимо понимать, что вы добровольно возложили на себя обязательства по погашению кредита. Смена кредитора не освобождает вас от возврата долга. Коллекторы также имеют право подать на своего должника в суд, а уж после судебного решения за погашением кредита будут следить приставы-исполнители. А вот они уже уполномочены описать имущество заемщика, которое может быть продано в счет уплаты долга.

Какие банки продают долги коллекторам

Практически все российские банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Например, к ним относятся следующие кредитные учреждения:

• Альфа-банк;
• Тинькофф Банк;
• Лето Банк;
• Русский Стандарт;
• Хоум Кредит и др.

В этих банках, как правило, отсутствуют специальные отделы по возврату просроченной задолженности, а объем выданных кредитов настолько велик, что разобраться самостоятельно с каждым клиентом не представляется возможным.

Крупные банки (Сбербанк, ВТБ) также часто прибегают к услугам коллекторских агентств. Туда продаются только самые проблемные кредиты, возврат по которым становится почти безнадежным. В остальных случаях эти банки своими силами работают с просроченной задолженностью, штат сотрудников им это позволяет.

Источник