Когда долг отдан коллекторам

Как и когда банк передает долг коллекторам?

Передача задолженности коллекторскому агентству — вариант развития событий, который неизменно пугает заемщиков. Все из-за негативного образа коллекторов, который сложился в обществе. И хотя добросовестные агентства так не действуют, возможность передачи кредита все равно нервирует. Беспокойство оправдано далеко не всегда: коллекторам задолженность передают только после истечения определенного срока. И даже если это произошло, с коллекторским агентством, можно договориться о погашении по удобному графику. Иногда это даже выгоднее, чем платить банку.

Содержание статьи

Когда банк обращается к коллекторам

Есть ошибочное мнение, что коллекторское агентство начинает работать сразу, как только заемщик перестает платить. Это не так: сначала кредитор пытается справиться с ситуацией сам. Человеку начинают поступать уведомления от банка, требующие оплатить задолженность. Сверх процентов начисляются штрафы и пени за просрочку. Это может длиться от 2–3 месяцев до нескольких лет — и только после этого банк переходит к активным действиям:

• подает в суд или стремится реализовать залоговое имущество. Такое особенно часто встречается, если у человека ипотека или любой другой кредит с залогом;
• обращается к коллекторскому агентству для взыскания задолженности.

Когда кредитор начнет действовать, зависит от банка. Известны ситуации, при которых коллекторы получали долг в работу через несколько месяцев. А есть редкие случаи, когда банк «не вспоминает» о кредите годами. Но это только кажется, в итоге вопрос просроченной задолженности все равно придётся решать.

Виды передачи долга коллекторам

Кредитор может договориться с коллекторским агентством двумя способами. От того, какой из них выбран, напрямую зависит порядок погашения — в случае звонка коллекторов надо сразу выяснить, что именно произошло. Расскажем об этих способах поподробнее.

Агентский договор

Банк или микрофинансовая организация договариваются с коллекторским агентством: оно взыскивает с заемщика задолженность, но права на нее остаются у изначального кредитора. Коллекторы здесь выступают как аутсорс-компания: они берут на себя процедуру взаимодействия и взыскания и получают за это оплату. Их задачи — звонить и иными способами связываться с заемщиками, сообщать им о задолженности и просить выплатить ее банку. По сути, они берут на себя обязанности банковского отдела взыскания. Банк или МФО могут заключить с коллекторами агентский договор довольно быстро — через несколько месяцев неуплаты.

Договор цессии

Другой способ — цессия, или переуступка права требования по долгу. В этом случае коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика. Выплачивать обязательства он теперь должен не банку, а коллектору. Цессия обычно пугает людей сильнее, чем звонки коллекторов по агентскому договору, — и совершенно напрасно.

• Банк переуступает права требования, только если думает, что взыскивать задолженность самостоятельно уже бесполезно. Это происходит далеко не сразу.
• При переуступке по договору цессии агентство имеет право простить часть задолженности, списать проценты и пени.
• Коллекторские агентства обычно более гибкие, чем банк. У них больше возможностей предложить человеку индивидуальный график выплат или скидку. Иногда это выгоднее, чем общение с банком.

Что делать, если задолженность продали

Коллекторы действуют в рамках закона

Они не нарушают временные ограничения, не звонят слишком часто, не давят и не угрожают заемщику. Представители агентства разговаривают вежливо и корректно, представляются, дают о себе полную информацию. В таком случае с ними можно договориться. ЭОС всегда лоялен к клиентам: мы предоставляем скидки, устраиваем акции прощения, вместе с заемщиком продумываем возможные способы погашения. Попробуйте ответить на звонок, уточнить детали и договориться. Это возможно — порой даже на более выгодных условиях, чем с изначальным кредитором.

Коллекторы угрожают и звонят в неурочное время

Это говорит о них как о нарушителях закона. Вы имеете полное право пожаловаться на агентство в надзорные органы: в ФССП или в НАПКА, «Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств».

Коллекторы говорят неправду

Осторожно: есть вероятность, что это мошенники. Обязательно проверьте информацию об агентстве в Сети и закажите выписку из собственной кредитной истории. Может оказаться, что:

• такой организации нет в ЕГРЮЛ;
• ваша задолженность находится не у нее;
• размер задолженности совершенно другой, равно как и сведения о ней.

В таком случае обращайтесь в полицию. Выплачивать что-то мошенникам не стоит ни в коем случае. Если они представляются именем реально существующего агентства, позвоните в это агентство по официальному номеру и уточните, их ли сотрудник звонил.

ЭОС всегда действует в рамках закона. Если Ваш кредит находится у нас, не беспокойтесь: мы пойдем навстречу и поможем подобрать удобную для Вас схему выплат. Помните: любые проблемы решаемы. Мы надеемся, что Вы сможете преодолеть сложности и начать новую жизнь без задолженностей.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Шаг 2

Получите консультацию специалиста

Шаг 3

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Источник

Как и когда банки продают долги коллекторским агентствам?

Может ли банк продать долг коллекторам

В начале работы с проблемной задолженностью банк может пригрозить своим заемщикам продать их долги коллекторам. Многим кредитным учреждениям известно, каким порой магическим эффектом для многих клиентов означает слово «коллекторы». Иногда такая угроза заставляет должника все-таки пойти навстречу банку и начать погашать кредит. Но не стоит рассчитывать на длительную лояльность со стороны банка. По прошествии времени кредит может действительно быть передан коллекторскому агентству.

Зачем это нужно кредитной организации? Если банк понимает, что все предпринятые им меры по возврату задолженности не приводят к какому-либо результату, в таком случае он может решить продать долг коллекторам. Они имеют собственные рычаги воздействия на проблемных клиентов, большинство из которых носит психологический характер. Тем самым банк частично возвратит выданную сумму кредита и улучшит свои текущие финансовые показатели по кредитному портфелю.

Смена кредитора по договору может произведена как до передачи дела в суд, так и после решения суда. Если с досудебной переуступкой прав требования в принципе нет никаких проблем, то при наличии исполнительного листа продажа долга третьему лицу должна быть оформлена с помощью процессуального правопреемства. Иными словами, коллекторское агентство должно обратиться в суд для признания его новым кредитором по существующему исполнительному листу. Только на основании нового решения суда приставы смогут заменить кредитора в исполнительном производстве согласно Федеральному закону от 02.10.2007 (ред. от 03.07.2016) «Об исполнительном производстве».

Когда банк и МФО продают долги коллекторам

После первых просрочек не стоит опасаться, что банк сразу обратиться за помощью к коллекторам. Он в первую очередь заинтересован в мирном урегулировании вопроса. Первое время кредитное учреждение своими силами пытается вернуть просроченную задолженность. Его сотрудники звонят заемщику и напоминают о пропуске очередного платежа. Если в течение 1-2 месяцев ситуация не меняется, то таким кредитом начинает заниматься отдел по в специальный отдел по возврату просроченной задолженности банка или служба безопасности.

Если заемщик полностью игнорирует кредитную организацию, не идет на контакт и даже не пытается хотя бы минимально погашать кредит, в этом случае банк может принять решение об обращении в коллекторское агентство. Оно занимается возвратом как раз-таки проблемных кредитов. С кредитными учреждениями коллекторы могут сотрудничать по двум вариантам:

• Кредитное учреждение полностью продает долг коллекторам. При этом идет смена кредитора.
• Кредитное учреждение заключает договор с коллекторами, согласно которому последние берут на себя функции сбора долгов за определенное вознаграждение. Кредитор при этом не меняется.

В свою очередь, коллекторы берут в работу по возврату не все кредиты. Они предпочитают иметь дело со следующими долгами:

• микрозаймы, потребительские кредиты или кредитные карты, сумма задолженности по которым вместе с процентами не превышает 300 тысяч рублей;
• необеспеченные поручительством или залогом.

Для банка, как правило, это небольшие суммы, поэтому им легче обратиться за помощью к коллекторским агентствам, чем оплачивать судебные издержки. Если заемщик хотя бы частями погашает кредит, то вероятность продажи его долга коллекторам низкая.

Что делать должнику, если банк продал долг коллекторам

О том, что его кредит продан, должник узнает от банка. Кредит продается коллекторскому агентству на действующих условиях, поэтому теперь вся оставшаяся задолженность должна выплачиваться новому кредитору.

После получения соответствующего уведомления заемщику лучше уточнить у банка общую сумму задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, штрафы, пени и т.д. Эта информация пригодится для дальнейшего общения с коллекторами и позволит избежать «накрутки» долга.

Вам лучше иметь на руках все документы по кредиту (договор, квитанции об оплате ит.д.). По возможности обратитесь к профессиональному адвокату за консультацией. Он внимательно ознакомиться с кредитной документацией и возможно найдет в ней какие-то огрехи, которые помогут вам найти лазейки, чтобы вовсе не платить по кредиту, или хотя бы снизить существующую задолженность.

Платить или не платить коллекторам каждый заемщик решает сам. Необходимо понимать, что вы добровольно возложили на себя обязательства по погашению кредита. Смена кредитора не освобождает вас от возврата долга. Коллекторы также имеют право подать на своего должника в суд, а уж после судебного решения за погашением кредита будут следить приставы-исполнители. А вот они уже уполномочены описать имущество заемщика, которое может быть продано в счет уплаты долга.

Какие банки продают долги коллекторам

Практически все российские банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Например, к ним относятся следующие кредитные учреждения:

• Альфа-банк;
• Тинькофф Банк;
• Лето Банк;
• Русский Стандарт;
• Хоум Кредит и др.

В этих банках, как правило, отсутствуют специальные отделы по возврату просроченной задолженности, а объем выданных кредитов настолько велик, что разобраться самостоятельно с каждым клиентом не представляется возможным.

Крупные банки (Сбербанк, ВТБ) также часто прибегают к услугам коллекторских агентств. Туда продаются только самые проблемные кредиты, возврат по которым становится почти безнадежным. В остальных случаях эти банки своими силами работают с просроченной задолженностью, штат сотрудников им это позволяет.

Источник

Платить ли коллекторам: по суду, через приставов или в банк?

Просрочки по кредитам и микрозаймам рано или поздно приводят к продаже банком или МФО вашего долга коллекторскому агентству. Но платить ли коллекторам или лучше дождаться «прощения» задолженности? Рассмотрим наиболее частые случаи, когда работникам коллекторских служб можно отказать в погашении долгов.

В прошлом 2020 году в России разразилась эпидемия коронавируса, из-за которой многие люди потеряли работу или их доходы сократились. В этой ситуации правительство вводило мораторий на выплату долгов, возникших у физлиц после 1 апреля. В итоге коллекторы шли навстречу должникам и предоставляли им рассрочку для выплаты долгов. Или соглашались на дисконт.

Взыскатели и сейчас вполне понимают ситуацию, и если нечем платить коллекторам, вы можете просить о реструктуризации долга, либо поставить вопрос о частичном списании коллекторского долга.

Подойдите к вопросу конструктивно: позвоните в головной офис своего КА или напишите онлайн, и просите согласовать подходящие вам условия. Официальные контакты коллекторов, которые состоят в СРО НАПКА, здесь.

Платить коллекторам или ждать решения суда?

Напоминаем, коллекторы вправе обратиться с требованиями в двух случаях:

1. На основании агентского договора от банка или МФО,
2. Они выкупили долг по договору цессии.

В первом случае вы по-прежнему должны банку, коллекторы лишь взяли на себя функцию «выбивания кредитов» — общение и переписку с заемщиком. Если коллектор действует по агентскому договору, переводить деньги нужно банку.

Если коллекторы выкупили ваш долг у банка, заключив с ним договор цессии (переуступки прав требования), то по закону они стали вашим официальным кредитором. И если вы не вернете им долг, то они вправе обратиться в суд.

Здесь следует понимать, что, если требования взыскателей правомерны, а сами они действуют в рамках закона, что суд обяжет вас погасить долг. Не исключено, что итоговая сумма к выплате будет меньше первоначальной. Но после суда будет возбуждено исполнительное производство, и тогда к взысканию будут привлечены судебные приставы. Со всеми вытекающими последствиями: арестом имущества и счетов, отправкой работодателю исполнительного листа.

Если у коллектора есть договор цессии?

Договор цессии — это документ, узаконивающий процедуру продажи задолженности третьим лицам. Если кредитор признает задолженность безнадежной или просто не желает заниматься ее взысканием, он продает долг коллекторам.

Согласно договору цессии, они становятся прямым кредитором должника и получают все соответствующие права, в том числе на взыскание задолженности в суде. Причем должнику по договору предъявляется полная сумма к оплате, включая тело долга и начисленные штрафы и проценты.

Однако сами коллекторы покупают просрочки с существенным дисконтом — обычно размер сделки не превышает 3–10% от полной суммы кредита.

Подробнее о том, что будет, если банк продаст долг коллекторам, вы можете узнать здесь.

И если работники КА предъявляют требования на основании договора цессии, платить им все же придётся, так как агентство действительно ваш кредитор и требует деньги совершенно законно.

А если истек срок исковой давности?

Нередки случаи, когда коллекторы предъявляют к оплате просроченный кредит, последний платеж по которому совершался более 3 лет назад. Конечно, в данный момент коллекторские агентства выборочно подходят к покупке чужих обязательств, но исключать такую вероятность не стоит.

Согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. Причем не с момента покупки долга, а с даты последнего платежа по кредиту. И если 3-летний срок прошел, то можно не платить коллекторам. Даже если они обратятся в суд, нужно просто подать встречное ходатайство об отмене судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.

Теоретически в некоторых случаях можно его восстановить, но на практике это встречается очень редко — гораздо чаще КА просто списывают долги.

Но не забывайте, что сам факт пропуска срока взыскания долга не избавить вас от него. Коллекторы имеют право звонить вам и напоминать о долге бесконечно.

В каких случаях придется гасить долг коллекторам?

Решение о том, платить ли коллекторам долг, естественно, за вами. Но не рекомендуется игнорировать их требования, оформленные в соответствии с законодательством, — иначе платить все же придётся, но уже через приставов.

Простыми словами, можно договариваться о льготных условиях оплаты, если сотрудники коллекторского агентства:

• дали вам ознакомиться с договором переустановки прав требований;
• предоставили расчет стоимости задолженности;
• не пропустили сроки давности;
• ведут себя предельно корректно и не превышают полномочий.

Но это не означает, что нужно сразу же соглашаться на первую озвученную им сумму — как показывает практика, нередко стоимость задолженности можно уменьшить в 3–5 раз.

Главное, уметь договариваться с коллекторами. Как с ними правильно разговаривать, мы уже писали.

Как платить после суда: коллекторам или приставам?

Если суд прошел, и судья признал требования коллекторского агентства законными, то вам придётся платить — других вариантов просто нет. Причина в том, что взысканием просроченных задолженностей занимаются судебные приставы, а они, в отличие от коллекторов, не будут вас уговаривать добровольно закрыть долг.

Поскольку исполнять законные требования приставов — ваша обязанность как должника, выплатить долг по решению суда вам придется. Или он будет взыскан с вас принудительно.

Обратите внимание! Если исполнительное производство уже возбуждено — нужно платить по реквизитам приставов, а не коллекторов, чтобы избежать путаницы и начисления исполнительского сбора.

Как работают мошенники?

Мошеннических схем множество, но наиболее распространены следующие:

1. Работники КА настойчиво звонят по несуществующему обязательству. Здесь ставка делается на напор и оперативность — у жертвы просто не остается времени на обдумывание своих действий. А когда несуществующий долг гражданином уже «погашен», оказывается, что банк не продавал его коллекторам и претензий к заемщику не имеет.
2. Задолженность перед коллекторами действительно есть, но поступает предложение о решении вопроса за символическую плату. Однако «решать» вопрос никто не будет — после передачи денег посредники сразу испарятся.

Кроме того, нередко должники встречаются с грубейшими нарушениями коллекторами гражданских прав: грубость, угрозы, физическое насилие, порча имущества, раскрытие персональных данных — это далеко не полный список правонарушений. И с этим нужно бороться.

Права должников

Даже если долг продан коллекторской службе, никто не вправе нарушать ваши гражданские права. Более того, вы можете защищаться. Статьи с 4 по 11 главы 2 закона о коллекторской деятельности описывают права должников. Если вкратце, должник вправе:

• требовать идентификации личности представителя КА;
• требовать предъявления документов, свидетельствующих о переуступке долга;
• ограничивать общение только почтовой перепиской;
• не пускать коллекторов в квартиру;
• жаловаться на их действия в надзорные органы, прокуратуру или полицию.

Тем более на фоне всеобщей самоизоляции и угрозы заражения коронавирусной инфекцией вы вправе полностью ограничить свое общение, в том числе со сборщиками долгов.

Мы уже рассказывали ранее, как можно избавиться от коллекторов законными методами — все способы перечислены в этой статье.

Права коллекторов

Важно понимать, что работники коллекторских агентств не наделены полномочиями судебных приставов. Им запрещено проникать в помещения, арестовывать, изымать или описывать имущество должника.

В рамках взыскания просрочки они вправе:

• звонить должнику в установленное законом время;
• присылать СМС и письма на Email;
• договариваться о личной встрече (у себя в офисе, на нейтральной территории или в квартире гражданина с его согласия).

На этом все. Ведь их основная задача — склонить гражданина к добровольному погашению задолженности. А сделать это они могут только путем систематических уговоров.

Последствия

Если ваш долг переуступлен коллекторам, то готовьтесь к следующим последствиям:

• психологическому прессингу;
• навязчивым звонкам;
• ухудшению кредитной истории;
• если коллекторы обратятся в суд — то к принудительному взысканию.

Защитить свои права в спорах со сборщиками долгов вы можете при поддержке опытного кредитного юриста. Для получения помощи позвоните нам по телефону или напишите в форме онлайн-чата.

Источник